這一集的主題是保險，在低血氧系列我們訪問過中國附醫的陳韋成主秘，當時他分享呼吸困難、低血壓，後來發現是嚴重肺栓塞的故事，當時他剛買房子揹著房貸，住院一個月無法工作，又要負擔高額醫療費用，所以陳主秘鬼門關走一回的最大感想，竟然是：「好險我有買保險！」其實想一想也滿有道理的，假如自己或親愛的家人生病，失去健康的同時又有財務壓力，買一些保險介入或許是不錯的方法。為了多了解醫療保險相關知識，這次我們邀請同樣是醫師，也對保險有深度研究的「Eating醫師的保險箱」—急診醫師林逸婷來和大家分享！
林逸婷醫師背景介紹
目前是急診主治醫師，同時也有人身保險跟財產保險的執照，也接受過一些媒體採訪，媒體稱呼我為「最懂保險的急診醫師」，目前有經營粉絲專頁「Eating醫師的保險箱」，還有一個部落格「Dr. Eating的生活急診室」。
逸婷醫師的寶寶8個月，妳有幫寶寶買新生兒保險嗎？
我的寶寶出生後的第一天就拿到出生證明，然後立刻去戶政事務所報戶口，拿到身份證字號後，出生第3天就已經把保險全部跑完了，算是非常光速。多數人可能會要用出生時辰算命，然後才能算名字，之後才能報戶口，通常要買保險可能都是很久以後的事，所以如果要像我們這樣子，出生前就要決定好取什麼名字喔！
新生兒保險大部分還是推薦罐頭保單，也就是結合很多家的保險，然後組合成一份CP值比較高、價錢低、保障足夠的全險。大概在出生前一、兩個月，就可以跟你的保險業務先進行討論。
講到保險，一般認知像醫療險、意外險，那我們在買保險的時候，會有那幾種保險呢？
一般來說所謂的人身保險，可以算六大類，包括人壽保險、長照險、失能險、意外險、癌症險、重大傷病險、醫療險等，也就是一個人從出生會遭遇到的一些疾病，到老了之後的失能狀態，這些全部都考慮進去，大概可以保這一些險。
先前陳主秘有提到出院後透過實支實付領到保險，想請問實支實付和日額給付的差別？
健保剛開辦的時候，涵蓋很多東西，民眾去就醫其實不太需要出錢，所以在十幾年前都是以日額給付型的保險為大宗，它的意思就是假設住院一天給付2000塊，住10天就會給付2萬塊，用住院的天數來算，這就叫做日額型的保險。
像陳主秘住院用一些很貴的儀器，這就需要用到實支實付，實支實付的意思就是在住院這段期間，可能會用到一些比較新的器材，或是一些自費的手術，以及病房也可能是自費的差額病房，這部分如果是在實支實付醫療險的額度裡面，會全額幫忙賠償。但是如果有超過的部分，例如一天的住院日額你的保險只有給付1500塊，若住了3000塊的病房，超過的部分就要自己負擔了。
實支實付跟日額給付分別適合哪些人？
以目前的醫療生態來說，實支實付會比較有保障啦，通常給付的金額也比較高，但是實支實付有一個小缺點，它的最高保障年齡是有上限的，例如說有的只能保到80歲，超過80歲之後就沒有保險，就醫的時候要花自己的錢。
日額給付型的保險通常是終身型的，終身醫療險是指年輕時可能繳了20年，繳了30年之後雖然不再繳保費，但是它的保障卻可以延續到過世為止，所以當80、90歲住院時，每天仍可以申請一、兩千塊的給付。
像我本身有點過重，但是還沒有一些確切疾病，如糖尿病、高血壓，如果我現在想要買保險，針對醫療險這一塊，建議做什麼選擇呢？
若是有一點過重，但還沒有到所謂的病態性肥胖，也沒有其他的系統性的疾病，像是高血壓、糖尿病等，基本上算是標準體格，這樣買保險是最好的，因為如果一旦有疾病，之後想要保險，其實就蠻困難，例如有糖尿病的狀態下，因為考慮到日後住院跟併發症的機率都很高，所以可能很多保險公司都不會讓你保醫療險。
如果是家裡的經濟支柱，上有老、下有小，可能還有房貸的壓力，通常會建議保人壽保險，因為只要過世，壽險就可以領到一筆錢。這一筆錢通常是這樣算的，會大概算整個家庭的年度開銷，比如說家庭開銷1年要花100萬，當家庭經濟支柱過世時，至少要讓家人可以過10年的生活，也就是100萬乘以10，就會建議保1000萬的壽險。
再來就是醫療方面，如果萬一住院可以保實支實付，像是一些脊椎的刀，可能要花到40、50萬，實支實付方面，甚至可以買到雙實支實付，或是三實支實付，因為現在規定最多可以買到3張實支實付的保單，這樣是足夠支付醫療費用的。
以40歲的年齡來說，買癌症險或是重大傷病險，其實都蠻貴的，不過要思考一件事，萬一我得到癌症、心血管疾病、心肌梗塞等重大傷病，接下來需要一段時間復原，這段期間因為沒辦法工作，可能沒有足夠金錢可以支付，這樣的話可能還是要考慮買這樣的保險。
那失能險、殘扶險又是什麼呢？
失能險等於殘扶險，這個保險大概在兩三年前很火紅，因為它的給付條件蠻明確的，我們有分成1到11級殘廢，像這樣的情況，如果你滿足某些條件，譬如某個器官損失功能，造成無法生活自理，或者造成沒有辦法工作，這樣的情況下，就可以先領到一大筆錢，譬如先到領到100萬，接下來每個月可能還可以領3~5萬，端視買的保險的單位是多少，就可以一直領到過世為止。因為這樣的保險給付條件太好了，保險公司擔心以後可能沒有辦法支應這一筆錢，所以現在失能險買不太到了。
像陳主秘當時發現自己喘，然後到了急診，直接住加護病房大概7天，總共住院天數21天，而且有使用Ekos一個很高價的機器把肺栓塞打掉，當時醫療費共約30幾萬，想請問在申請理賠的流程大概是怎樣？
申請理賠的過程很簡單，出院的時候醫院會問你需不需要診斷證明書，繳交費用時會拿到收據，申請理賠時就是需要診斷證明書跟收據，收據上面會有明細，包括手術費用、藥費、器材費、病房費等，我們就可以和業務聯絡，判斷可以理賠多少費用。
像陳主秘的情況，最貴的應該只有Ekos，其他的健保都有給付。
像他住加護病房這麼多天，假設有實支實付，應該也會給付嘛？
正好相反，因為加護病房的話因為病情需要，所以健保都有給付，住院費用很少。反而住頭等病房一天要8000塊，實支實付才會賠很多，但是假如住加護病房，反而賠不到。
剛剛有提到保險的診斷書，我們在門診或住院其實蠻常開到診斷書，通常有些患者會要我們寫「休養數天、不宜勞動」或加註一些字眼，那我們在開立診斷書，角度上有什麼需要注意的部分呢？
開立診斷書以醫師而言，我們還是秉持醫療的專業開立，患者會有這樣子的要求，通常是因為他的保險，尤其是意外居多，因為像是意外或車禍，又有休養幾天，萬一跟對造有糾紛，上法庭的時候，可以跟法官提出因為車禍休養幾天，工作就是損失這幾天的錢，這是可以實際算得出來的。所以我們在寫診斷書的時候，還是要審慎一點，秉持我們專業的判斷，否則如果診斷書開立太寬鬆，到時候保險公司發現不對勁，怎麼這個醫師開出來的診斷書都非常奇怪，也是可能會有一些法律問題。
尤其像是巴氏量表，這種模稜兩可的東西就是要小心一點。
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